Crédit immobilier : comment réduire son taux d'endettement ?

Réduction du taux d’endettement

Votre budget pour acheter votre futur logement doit prendre en compte plusieurs paramètres tels que la durée du crédit et le montant de l’apport personnel par exemple. Ils doivent permettre de parvenir à un taux d’endettement qui vous donnera une bonne capacité d’emprunt. Pour rappel le taux d’endettement correspond à une division de l’ensemble de vos charges mensuelles divisé par votre revenu net.

La règle des 33 %

Le taux d’endettement est le critère essentiel pour l’obtention d’un crédit immobilier. Dans le cadre de votre acquisition, vous devrez veiller à ce que celui ne dépasse pas les 33 %. Dans le marché de l’immobilier, cette règle est élémentaire et se base sur des recommandations du Haut Conseil à la Stabilité Financière, formulées en 2019. En cas de taux d’endettement supérieur à 33%, quelques astuces existent pour le réduire et solidifier votre dossier d’emprunt.

Augmenter la durée du prêt

Le fait de rallonger la durée de votre crédit immobilier peut vous permettre d’étaler vos échéances dans le temps et donc, de rembourser une somme moins conséquente chaque mois.

Par exemple, si vous avez un crédit de 100.000 € à rembourser tous les mois pendant 15 ans, le montant de votre remboursement mensuel avec un taux à 1,1 % sera de 603 €. Si vous souhaitez diminuer le montant de cette échéance, vous pouvez allonger votre crédit sur 20 ans. En admettant un nouveau taux à 1,3 %, le montant de votre nouvelle mensualité sera alors de 470 €.

Rembourser vos crédits à la consommation

Si vous avez des crédits à la consommation en cours, une autre astuce peut être d’opter pour un remboursement anticipé de vos différents encours. Le cout immédiat sera alors de quelques milliers d’euros, mais l’annulation de votre crédit à la consommation permettra de faire diminuer le montant de votre taux d’endettement.

Toutefois, il est de bon usage de ne pas injecter toute votre épargne pour rembourser vos crédits à la consommation. Les banques demandent en effet un apport minimum pour prouver votre motivation et consolider votre dossier d’emprunt.

Rassembler vos crédits

Il peut être aussi pertinent de regrouper vos différents crédits à la consommation en un seul et unique. L’objectif est de n’avoir plus qu’une seule mensualité, certes plus longue, mais payable en une seule fois tous les mois. Ici aussi, cela permet de faire diminuer le montant de votre taux d’endettement.

Pour regrouper aisément vos crédits, vous pouvez vous rapprocher d’un établissement financier spécialisé. Vous pouvez aussi faire effectuer le regroupement par votre propre organisme bancaire, qui se chargera des démarches.

Emprunter de l’argent à sa famille

Enfin, si vous vous trouvez dans une impasse au niveau financier, vous pouvez demander de l’aide à votre famille. Si l’un de vos proches sait se montrer généreux, il sera toujours temps de vous arranger ultérieurement pour un remboursement sans taux d’intérêt. Sachez que parfois, il vous suffit de rajouter simplement 5.000 € dans le montant de votre apport, afin de faciliter les démarches et passer sous la barre des 33 %.